这是贷款时最常遇到的选择题。等额本息：每月还款金额固定，方便记忆和理财规划。前期还款中利息占比大，本金占比小，总利息较高。适合收入稳定、前期资金压力大的年轻人。等额本金：每月偿还固定数额的本金，利息随剩余本金减少而递减，因此月供逐月降低。虽然首月压力最大，但总利息比等额本息少很多。适合收入较高或有提前还款计划的人群。

目前的商业房贷利率大多采用“LPR + 基点”的定价模式。 LPR (Loan Prime Rate) 是贷款市场报价利率，每月由央行授权发布。 选择浮动利率意味着您的房贷利率会随市场环境变化（通常每年调整一次）。在降息周期中，浮动利率能帮您省下不少利息；而在加息周期，固定利率则更为稳妥。

提前还款可以节省后续产生的利息，但在某些情况下可能不划算： 1. 等额本息还款过半： 此时您已经支付了大部分利息，剩余主要是本金，提前还款节省的利息有限。 2. 等额本金还款过1/3： 同样道理，利息大头已付。 3. 投资收益高于房贷利率： 如果您有稳定的理财渠道，收益率覆盖了房贷成本，保留现金流可能更明智。

住房公积金贷款利率远低于商业贷款（例如 2.85% vs 3.45%）。 在买房时，首选使用公积金额度。如果额度不够，可以申请“组合贷”（公积金+商贷）。 本计算器支持输入自定义利率，您可以分别计算两部分的月供，然后相加即可得到组合贷的总月供。